Como fazer para renegociar uma dívida com o cartão?

De acordo com uma pesquisa de endividamento e inadimplência realizada pela confederação nacional do comércio (CNC) 87% das famílias brasileiras tem dívidas com o cartão de crédito. Imagino que você por estar lendo esse artigo seja uma delas. Bom antes de eu dizer como renegociar sua dívida com o cartão preciso dizer que existe 2 tipos de dividas as que ainda são pagáveis e as que já se tornaram uma bola de neve e você já não tem dinheiro suficiente para quita-la.

Divida pagável – uma das estratégias caso ainda seja um valor baixo é você trocar uma divida por outra, explico. O juros de uma divida com o cartão de crédito atualmente (2025) está em torno de 100% do valor da divida então logo suponha que você deve 1.000 reais, mil x 100% = 1.000 reais, logo sua dívida será de 2.000 reais e a cada mês que passa sua divida dobra de valor. Já a taxa média de um juro cobrado em um empréstimo pessoal está em torno de 7,91%.

Dívida impagável – 1º ponto jamais renegocie uma dívida descontrolada (que você não conseguiu por algum motivo pagar), 2º ponto, você deve parar de pagar a dívida e pegar o valor que iria pagar a parcela mensal pagando apenas juros sobre juros e começar a juntar esse dinheiro, passado algum tempo mais ou menos 2 anos o banco vai te procurar para fazer uma proposta de quitação da dívida, mas calma não precisa ficar preocupado pois o banco não vai cobrar o valor total de dívida (até porque ele já lucro bastante com ela) ele vai cobrar um valor bem menor do que o montante total e com o valor que você guardou conseguirá paga-la.

Quais os benefícios de utilizar o cartão de crédito?

Você deve estar se perguntado mais existe benefícios? Claro, muitas operadoras de cartão de créditos oferecem benefícios ao utilizar o cartão delas, o primeiro é programa de milhas e pontos ideal principalmente se você é uma pessoa que viaja com frequência, com isso você pode adquirir descontos em passagens aéreas (um recurso muito utilizado por investidores e ricos que normalmente pagam tudo no crédito) segundo cash back onde a operadora devolve um valor do percentual da compra para uma compra futura.

Como o jeito certo de utilizar o cartão

Quando você paga uma compra com o cartão o que na verdade você está adiando a data em que irá pagar aquela compra seja ela qual for. Logo o ideal é você ter certeza que irá ter o valor em mãos para pagar. Não se engana por em alguns casos o valor até é pequeno, mas lembre-se imprevisto acontece e caso não tenha uma reserva de emergência (não sabe do que estou falando? Vou deixar um link aqui com uma matéria explicando)  e pode levar o dinheiro que tinha para pagar a compra. A primeira coisa que você deve perguntar se eu passar no cartão e parcelar a compra o parcelamento é sem juros? Em até quantas vezes? Ai caso você tenha o valor total em mãos você o coloca em um investimento de renda fixa e deixa ele rendendo a vai pagando aos poucos assim ganha um valor por mais que seja pequena com o rendimento. E toda vez que você for fazer uma compra por menor que seja você pode passar no cartão, o que você deve fazer logo em seguida e pegar o valor da compra e colocar em algum investimento de renda fixa com as caixinhas no caso do NUbank, sendo assim terá a certeza que terá o valor parfa pagar o cartão pois o dinheiro já saiu da sua conta, e de quebra terá obtido um lucro (por menor que ele seja) com o rendimento da aplicação e ainda por cima aproveitando os benefícios do cartão como milhas, cash back entre outro.

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Como funciona o sistema do INSS

Muitos imaginam que quando é recolhido em folha o INSS de forma mensal esse dinheiro é guardado em um investimento e fica lá rendendo até o dia que o funcionário vier a se aposentar e utilizar o dinheiro mas não, esse dinheiro de fato é utilizado para pagar os atuais ex trabalhadores que recebem aposentadoria ele não fica guardado ou seja não há uma reserva, quem irá pagar sua aposentadoria será os trabalhadores que estarão no mercado trabalhando quando você se aposentar, e não sei se você já percebeu mas no tempo de nossos avos eles faziam muitos filho minha avó mesmo teve 10 filhos já agora 2025 tempos modernos as pessoas tem tido cada vez menos filhos 1 no máximo 2 porem esses nossos tios estão envelhecendo só que há menos pessoas trabalhando do que haviam na época que eles eram jovens a conta não fecha tai a importância de se investir para uma aposentadoria.

Quais os investimentos que existem que garantem uma boa aposentadoria

como já fui citado no tópico anterior e talvez você já tenha ouvido falar existem dois bons investimentos previdência privada (caso você opte por esse escrevi uma matéria aqui no site explicando tudo sobre esse tipo de investimento) e também o tesouro IPCA+ (caso você prefira esse investimento eu fiz uma matéria explicando tudo sobre tesouro direto).

Como deve fazer o cálculo para minha aposentadoria

Vamos lá vou começar pelo tesouro IPCA+ para você se aposentar com reais chances é necessário que seu investimento renda mais do que a inflação e esse tipo de investimento é apropriado não só para quem quer se aposentar mas para todos porque ele rendem IPCA (inflação) mas uma taxa pré estipulada hoje por exemplo está em 7% logo um titulo rende IPCA + 7% (vale ressaltar que esses valores mudam logo talvez o título que investiu determinado mês no mês seguinte não esteja mas lá para fazer o aporte vindo a subir a taxa ou descer, isso ocorre porque os títulos do tesouro são ofertados pelo pais então vai de acordo com a economia se a taxa de juros (Selic) está alta os preços sobem se ela cai os preços diminuem.

Agora vamos falar de previdência privada primeiro você tem que saber quando vai investir pro mÊs (sugiro que pelo menos comece com um valor que sabe que terá todo o mês) feito isso é necessário escolher o modelo PGBL (plano gerador de beneficio livre) recomendado para quem faz a declaração do imposto de renda completa, já o VGBL (vida gerador de beneficio livre) mas recomentado para quem quer investir, em 2024 o presidente Luiz Inácio lula da silva alterou as regras da previdência quando você ia investir em previdência era necessário dizer no ato do investimento se gostaria da tabela regressiva ao qual o imposto começa maior e vvai diminuindo ao passar do tempo ou progressiva onde o valor de imposto começa menor e vai aumentando com o passar do tempo, o que mudou que agora você pode escolher só no final quando for resgatar os valores sendo assim vendo qual é melhor para você.

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O que é economizar

Segundo o dicionário o significado da palavra economizar é: 1. Gerir com economia 2. Juntar 3. Não desperdiçar. Nos investimentos economizar se adequa mais a primeira definição gerir com economia. Vou dar um exemplo digamos que um determinado rapaz ou uma mulher quer comprar um relógio e essa individuo vai até o shopping ele vai na primeira loja vê o preço, depois na segunda, na terceira, na quarta até uma quinta loja e vê que o preço do relógio que ele ou ela quer está igual MAS tem uma loja que está 50 reais mais barato então se dirige a essa loja para realizar a compra, só que na hora de efetuar a compra pergunta existe algum desconto no pagamento a vista e descobre que pagando a vista obterá mais 50 reais de desconto, e sendo assim faz a compra a vista, no final esse indivíduo economizou 100 reais, isso é exatamente economizar.

O que é poupar

Segundo o dicionário o significado da palavra poupar é: 1.gastar com parcimônia, economixar recursos 2. Guardar dinheiro por economia. Segundo os investimentos e definição que mais se encaixa para nos é economizar recursos. Então lembra do exemplo que dei no tópico anterior da compra do relógio poupar seria exatamente guardar o dinheiro que economizei na comprar, caso eu estivesse gastando não valeria de nada a economia que consegui fazer.

O que é investir

Segundo o dicionário o significado da palavra investir é: 1. empregar 2. Aplicar 3. Inverter capitais com finalidade lucrativa. Para nos a definição que mais se encaixa é essa última. O que muitas pessoas confundem é que ma verdade gastam dinheiro com coisas achando que está fazendo um investimento, investir quer dizer a grosso modo multiplicar o valor aplicado, isso não quer dizer que investir só é valido para aplicações financeiras, você pode fazer um investimento comprando um celular melhor por exemplo, mas isso só seria validado como um investimento se você fosse influencer ou trabalhasse com o mesmo pois seria uma ferramenta de trabalho que iria potencializar suas atividades, caso contrario não.

Qual é o melhor desses três

Agora que explicamos os três você deve ter pensado que o melhor é investir e sim está correto (vou mostra com números o porquê) mas sozinho não vale muito principalmente se você ganha pouco, se faz necessário economizar também. Como fazer isso? Criando um orçamento, você não sabe como fazer isso? (vou deixar um link aqui com uma matéria aqui do site onde explico passo a passo de como fazer) porque assim você vai saber exatamente para onde está indo seu dinheiro e sendo assim traçando uma estratégia para economizar. Feito isso chega no final do mês você conseguiu economizar 300 reais vou mostra agora a diferença dos três. Digamos que você conseguiu guardar esse valor por um ano, veja a diferença:

Economizar 300 x 12 = 3,600 reais

Poupar 300 x 12 = 3.600 reais

Até ai não teve diferença certo? Agora veja só se você tivesse investido esse valor e conseguisse uma taxa anual de 10% (o que hoje é totalmente possível mesmo que seja um iniciante)

Investir 300 x 12 = 4.100 reais

Ao final de um ano você conseguiu 500 reias a mais do que nos outros dois, consegui ver a diferença entre economizar, poupar e investir?

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Como sei quanto preciso ter

Você irá precisar passar por dois processos o primeiro é a fase de acumulação de patrimônio e depois onde colocar esse dinheiro para continuar rendendo. Já adianto que cada pessoa tem um custo de vida, logo cada um precisa de um valor para se aposentar uns mais outros menos, por isso vou te ensinar como fazer o calculo para saber de quando você precisa para atingir a liberdade financeira ou se preferir se aposentar. Para saber de fato quanto preciso ter vamos aplicar a formula da independência financeira, como é essa formula? É necessário pegar seu custo de vida anual e dividi-lo pela rentabilidade esperada, explico. Digamos que seu salário mensal é de 5.000 reais (caso o seu seja menor ou maior é só considerar o valor e aplicar a formula) você irá multiplicar por 12 ( 1 ano) é isso lhe dará o custo de vida anual, seguindo o exemplo 5.000 x 12 = 60.000 reais, pronto descobrimos o custo de vida anual. Agora vamos dividir pela rentabilidade esperada. No calculo a seguir eu peguei um valor de 10% que é um valor médio que é possível conseguir, vamos ao calculo custo de vida anual 60.000 dividido pela taxa 10% chegamos ao seguinte valor 60.000/10% = 600.000 mil. Logo se você tem um custo de vida anual de 60.000 mil reais precisará de 600.000 mil reais para se dizer que atingiu sua liberdade financeira.

Como faço para conseguir esse dinheiro

Não se assuste com o valor necessário, o importante aqui é que você já sabe quanto precisa ter, sendo assim poderá traçar uma meta e até calcular em quanto tempo irá conseguir esse valor. O segredo para atingir logo o valor que de fato você precisa para se aposentar é acelerar o processo, de que forma? Ganhando mais, hoje em dia existem vários meios de aumentar sua receita (caso você queira vou deixar um link aqui com algumas dicas). O segredo também é quando você conseguir ganhar mais não aumentar seu custo de vida como tudo mundo geralmente faz e sim pegar esse dinheiro e aplica-lo usando o juros composto ao seu favor, pois quando maior o montante investido maior seu rendimento.

Onde devo colocar esse dinheiro

Digamos que você fez os cálculos e descobriu que já possui o valor em mãos ou já quer saber para quando chegar lá saber o que fazer com ele. O melhor investimento parra colocar esse dinheiro é os fundos imobiliários (FIIs) pois mesmo sendo negociado em bolsa (renda variável) ele sobre menos oscilação do que a ações por exemplo. E paga dividendos mensais que garantira sua renda passiva.

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